稳健理财怎么做稳健理财这7个步骤是基础
2024年05月06日 雪梨资讯
8月14日，美国股市受国债收益率倒挂影响出现大幅跳水，道琼斯指数创下2019年迄今最大单日跌幅。美股本次大跌的主要原因为美国10年期国债收益率跌破2年期国债收益，出现2007年迄今第一次收益率倒挂。根据历史数据分析，美国国债收益率倒挂后的6-18个月可能出现经济衰退现象。
说到经济衰退，人们就会紧张自己"手中"的钱会"缩水"消失。可是很少有人反思，在经济暴涨的那些年，我们也没有存着钱，那么钱都去哪儿了呢?
拥有20多年理财经验的卡尔·理查兹给我们列了一张理财清单，在这张清单中，我们将知道"钱去哪了"和"让钱怎么回来"。而这张清单，就在《99%的人一看就会的理财书》这本书中。
这本理财书通过简单的经验规则和财务捷径，给我们提供了7个明晰的步骤，根据实际的个人目标，让理财计划落到地面，实现想要的财务自由。
第一、钱为什么这么重要
作者曾经在接受一次理财咨询时，问对方:
"钱对你为什么重要？"这位女性客户回答"想要自由。"这个答案明显太空泛，于是，作者步步紧逼：
"自由对你意味着什么？"
"更多时间。"
"假设你有了更多时间，你要做什么？"
"我很想生个小孩。"
这个答案让她本人都吃了一惊。似乎连她自己也刚刚意识到，原来生个小孩对自己是如此重要。
在制订理财计划的第一步，你必须认识到对你来说什么是真正重要的，然后你的理财计划要与你的价值观相一致。
就像畅销书作家史蒂芬柯维说的："内心深处有个激情燃烧的事，就很容易对别的事情说不。"
现在你可以拿出一张纸，开始你的一页纸理财计划，你首先要写下来的就是，钱对你来说为什么重要。
第二、对财务目标的预估谈到未来的财务状况，我们最害怕的是不确定性，可是这是财务目标预估的第一步，即风险预估:"投资是有风险的，我们能做的是在心里接受它"。
约翰·列侬曾经说过："我们忙着做别的计划时，生活已然在发生。"
其次是预估你希望达到的财务状况，这是结合我们实际的需求来的，也就是我们第一步的自身价值观导向。
比如在第一步，我们想要生个小孩，那么在最近的这几年，生孩子就是我们所有计划中最要紧的事，那么我们的财务目标预估就可以是:
2年内买个SUV（30万）；5年内买个学区房（200万）；45岁前实现财务自由，提前退休（500万）。好了，把这几个目标和金额也写在你的那一页纸上。这样我们就完成了第二步，做出自己的财务目标预估。
第三、钱去哪儿了——搞清楚自己的债务有多少对财务状况最好的说明就是资产负债表，比如我们在投资之前得让自己清楚去年分期的苹果手机还差几期还完；房子每个月还多少；每个月固定消费多少。清晰的了解自己的财务状况是投资前必需的。
找张白纸，用笔在中间画一条竖线:
然后，在左边写下你的资产，像是存款、房子的市价，或是你的投资。在右边写下你的负债，你的房贷、车贷、信用卡债等等。左边的资产总额减去右边的负债总额，你就得到了自己的净资产。
现在，这张纸上已经具备了我们讲到的3个要点：钱为什么重要？对财务目标的预估。要偿还的债务金额。
第四、钱从哪里来——关于支出和储蓄在投资之前还有很重要的一件事，就是要知道钱从哪里来。为此，我们要分别看看支出和储蓄。
先来看看支出，通过做预算砍掉不必要的支出，你就可以积累自己的财富。
很多时候仅仅做预算还不够，比如我们想买新出的限量版LV包，新版手机的新功能很让人心动，我们安慰自己一年就买一次，到了年尾才发现我们把太多的钱花在了不重要的事情上。
因此我们还需要记账来约束我们的支出来符合预算。减少了不必要的花销，你就能多存下一点存款。
沃尔特·米歇尔说:"延时满足会让我们更幸福"。
接下来我们看看储蓄。你要做的，就是制定一份适合自己的储蓄计划，然后马上开始行动。这个储蓄水平只与你自己的目标有关，跟什么专家推荐都没有关系。
不要再想着一夜暴富的事，现在就开始踏踏实实存钱。
第五、该不该购买人寿保险购买人寿保险依据的核心法则是有人在经济上依赖你。比如你有孩子，这就算依赖。
假设你需要买保险，那应该买多少呢？当然是要看经济损失有多大。经济损失不仅仅要假设去世那一方的收入，还要考虑对在世那一方的影响。
比如说，去世的那一方年薪是10万，而剩下那一方因为要兼顾工作的同时分出很大一部分时间照看孩子，收入相较之前减少了2万，那么总的损失就是12万。
接下来怎么把损失的金额对应到保险金额上呢？简单来说，你可以应用4%法则。用我们刚才算出来的12万除以4%，保险金额就应该是300万。
第六、还清债务是最好的投资关于债务，有句话是这么说的:
"懂利息的人赚取利息，不懂利息的人支付利息"。
比如你的房子需要20年的还款，假设房贷的利率是5%。你觉得自己做投资能赚7%的收益率，可是我们还要算上投资的不确定性，这样算来，还清债务，那5%的收益率是确实有保障的，选择也显而易见。
第七、告别"狂欢式"投资关于狂欢式投资，作者有以下建议:
1、避免"投资"进入"投机"的坑
在2013年股票最火那会，我身边的朋友都在炒股，每天上班都可以听到他们在那嘀咕，哪个股又涨了，你快点买。
这种跟风心理就是一种"投机"行为，投机的人往往不懂，或者只懂一点，就一门心思"钻到钱眼里了"，这样有很大的风险，所以那一年玩股票的都损失了很多钱。
2、投资组合多元化
不能把鸡蛋放在同一个篮子里。
3、保持低成本。
任何一个小小的因素都会影响到最终的收益，唯有一件事是确定不变的，那就是成本。举个例子，一般的股票型基金管理费率是1.5%，而指数型基金的管理费率才1%，啥都别说，直接买指数基金。
4、关注风险和收益的相关性
高收益必定对应高风险。
5、经过验证的投资原则
这个原则就是：在你的投资中，股票和债券六四开，这个默认的投资比例会让你获得比大多数人都要高的收益。
而且，这60%和40%，你必须要坚持下去，用专业词汇讲，你要每年做一次再平衡。简单点说，你有1000块钱的投资，600块买了股票，400块买了债券。一年之后，股票涨到了700块，你的黄金比例被打破了，怎么办？卖掉股票买债券，把比例恢复到初始设置。要是股票跌了呢？那就反过来，卖掉债券买股票。
6、投资要"懒"一点
股神巴菲特说："我们标志性的投资过程是近于懒散的良性渎职。"
懒一点，就是不要着急，如果把理财比喻为种树，我们不仅需要种树的方法，也需要有"十年树木，百年树人"的耐心。